キレのある保険　選択

一時期の損益に拘泥することは賢明とはいえません。
一時的計算から取引金融機関を変更する会社もありますが、いざという時に金融機関が面倒をみるのは長く取引をしている得意先だということを心に銘記しておくべきです。
また、金融機関との取引においては平素より誠実に会社の内容を説明し、会社の現況を理解してもらっておくことが大切です。
慎重に考慮して会社に適した金融機関を選定し、一度取引を開始したならば、むやみと取引金融機関の変更をすべきではありません。
資金を借りる側にとって、いわゆるよい金融機関とは、会社の言い分が通りやすい金融機関です。
預金だけの取引きならともかく、融資を受けるには、全国的に名の通った大銀行との取引を望むよりも、会社の資金規模に合致したところとの取引を考えるべきです。
大銀行はいざという時、中小企業の面倒見はよくないものです。
世帯は小さくとも親身に面倒をみてくれる金融機関と取引をすべきです。
金融機関の中には、中小企業金融公庫や信用金庫のように中小企業との取引を目的としているものがあります。
総じて、表面の貸出金利は都市銀行などよりも高目ですが、中小企業の育成に理解があります。
逆に、会社が成長してくると、金融機関が小さすぎると会社が必要とする資金量を供給できない場合もあります。
会社の成長に合わせて主として取引する金融機関の種類を変える必要もあります。
金融機関からの借入や手形割引には、利息を支払わなくてはなりません。
この利率は、公定歩合、金融情勢、景気動向、個々の金融機関の方針、申込金額、貸付期間、貸付形態、(貸付先の信用度（取引実績、担保力など）、などの要因を考慮して申込会社と金融機関との交渉により決まります。
この交渉に際して、金融機関が融資額や割引額の一部を預金することを要求することがあります。
前者を両建預金、後者を歩積預金といいます。
この預金は借入や割引の残高があるうちは自由に引出ができないと考えざるをえない預金で「拘束預金」といわれているものです。
金融機関が拘束預金を要求する理由には二つあります。
一つは債権の保全のためです。
貸倒という万一の場合に備えているのです。
もう一つは約定した金利（表面金利といいます）より高い収益を確保しようとするためです。
この拘束預金により会社は借入金などの実際上の金利が高くなります。
この金利のことを実効金利といいます。
歩積・両建預金をしなくてはならないことがあり、実際上の金利が約定金利と異なってくることがあることに注意しなくてはなりません。
これらの資料と説明をもとに、金融機関の融資の担当者が貸付実行に関する楽議書を作成して、金額によって支店長の承認もしくは金融機関の本部の承認を得て、貸付が実行されます。
通常、申込会社と接触するのは融資の担当者などの一部の人だけであり、貸付実行の審査は通常、書類のみで行なわれます。
ですから、上記の資料は内容に無理がなく、矛盾がないものであることに注意することが重要です。
言い換えると、融資担当者が楽議書を書きやすいように、内容の整った資料を提出することに心掛けることが必要なのです。
資金がいつ、どのくらい足りなくするかは資金繰り表により知ることができます。
いろいろ努力しても内部的努力によっては不足額を賄えないときには、いよいよ金融機関に借入を頼むことになります。
借入を申込むには、どのくらい借入が必要かを決めなくてはなりません。
単純に不足額を合計しただけでは必要額ということにはなりません。
拘束預金を考慮に入れなくてはなりません。
また、金融情勢によっては申込額を全部貸してもらえるとは限らないので、説明のつく限り多目に申込むことも考慮すべきです。
設備投資の場合には、設備の取得代金のほかに、その設備の稼働により必要にする運転資金（例えば、原材料代や製品の在庫のための資金）をも考慮しなくてはなりません。
例えば、次のように1、000万円の設備を取得するために、1、713万円の借入が必要になってしまうことを忘れてはいけないのです。
金融機関が融資の可否を判断する基準のうち最も重要なものは、回収の可能性です。
返済の見込みが明確ですいものには融資をしません。
申込みに際しては、返済の原資の調達方法を合理的に説明できなくてはなりません。
例えば、月々の利益で返済する計画であるなら、利益計画や資金繰り表に基づいて数字により説明する必要があります。
金融機関はそれをみて、過去の実績と比較するなど内容を検討して、実現可能か判断します。
金融機関は業界のいろいろの情報を持っているので、曖昧な資料を提出すると見破られてしまいます。
返済期限は忠実に守るよう努力しなくてはなりません。
期限までに借入金を返済しなくて仏支払手形の不渡りのような銀行取引停止とはなりませんが、金融機関の信用を失い、その後の取引が正常に行なえなくなります。
約定書上は資金をただちに返し、規定損害金を支払うようになっていますが、実際にはそのような強行策はとらず、返済を猶予してくれることが多いようです。
しかし、金融機関のファイルにはその事実が記録されているのです。
その後の新しい融資を受けようとする時の支障とすることにもなりかねません。
借入に際して担保や保証人が必要にすることがあります。
金融機関が貸付をする場合の判断基準は次のようなものです。
担保や保証人は返済の不安に対する保証なのです。
担保はいざという時、金融機関がそれを処分して貸付金の回収にあてるものですから、その評価は時価が下がること、および換金に時間を要することに備えて、時価より相当低く設定ざれています。
時価との割合を掛目といいます。
担保には、商業手形、不動産、株式、債券などがあります。
保証人も担保の一種です。
保証人は借入人が返済できなくなった時に、代わって返済することを約束した人です。
金融機関は支払能力のある人であるか否か当然に調査をします。
自らは担保力が乏しく、適当な保証人がいない場合には、信用保証協会の保証を利用する制度もあります。
借入の申込みに際しては、借入を必要とする理由をはっきり示します。
何のための資金であり、その所要資金のうちどれだけを自己資金で賄い、どれくらいを借入に頼るのかを具体的資料を付けて説明することになります。
それが設備計画であったならば、計画の具体的内容を示します。
通常、金融機関はその資金投下がその会社の発展にどの程度効果があるかにきわめて関心を持っています。
この点を十分に理解しでもらえるように資料を整え説明をします。
借入の申込みについて金融機関は、提出された資料や過去の取引状況、会社経営者の信頼度などを検討した後に、融資を実行します。
貸付担当者が検討して、菓議書を書き、上司が検討し、支店長または本部の承認があってと、貸付実行までには長い手続があります。
ですから、通常は、借入計画がすぐれたものであっても、事前になんの打合せもない場合、融資を申込んですぐに資金を出してはくれません。
そのために、あらかじめ資金計画を作り、計画的に融資の申込みをしておくことが望ましいことです。
金融機関にも融資の予算があるので、その予算との関係で融資のできないこともあるわけです。
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